Неинтересный бизнес

   Предоставление экспресс-кредитов в магазинах на приобретение определенных товаров становится все менее интересно даже для родоначальников этого бизнеса. Банкиры переключаются на выпуск кредитных карт и предоставление населению нецелевых кредитов.
  До недавнего времени кредитование приобретения товаров являлось одним из основных направлений работы банков с населением. «Активистами» на этом рынке были представительства «Русского стандарта», Home Сredit & Finance Bank, самарский филиал банка «Центральное ОВК» и занявший его место филиал Росбанка, Поволжский банк Сбербанка РФ, а также ряд региональных банков — Газбанк, АвтоВАЗбанк, ФИА-банк, Национальный торговый банк (НТБ), тогдашний Промэк-Банк (сейчас – Русфинанс Банк, специализирующийся на автокредитовании) и так далее. Быстрому развитию потребительского кредитования способствовало в первую очередь быстрое социально-экономическое развитие региона. Наличие среднего класса, то есть людей, которым можно дать в кредит несколько десятков тысяч рублей, сделало потребительское кредитование достаточно выгодным для банков, активно работающих с физическими лицами. Довершило дело развитие самой торговли — появление в Самаре крупных торговых организаций, не только заинтересованных в увеличении объемов продаж, но готовых и способных сотрудничать с банками в сфере потребительского кредитования своих покупателей.
   Как правило, для получения кредита достаточно прийти в торговую организацию с паспортом. Правда, при этом необходимо иметь российское гражданство и отметку о постоянной регистрации в Самаре или Самарской области. Также обычно требуется и какой-либо дополнительный документ, например, загранпаспорт, водительские права, свидетельство о присвоении ИНН или свидетельство государственного пенсионного страхования. Решение о выдаче кредита принимается банком, сотрудничающим с данной торговой организацией, в течение 10-15 минут на основе указанной в анкете информации. Как правило, никаких дополнительных справок или поручителей не потребуется. Подобные кредиты можно было получить на приобретение бытовой, аудио-, видеотехники, компьютеров, мебели, сотовых телефонов и даже шуб. К примеру, 2-3 года до 50% продаж компьютеров частным лицам приходилось именно на продажи в кредит, причем в этом случае, как правило, приобретались одновременно системный блок, монитор, принтер и так далее. Особой популярностью при этом пользовалась схема «0% первый взнос», позже — кредитные программы на приобретение сотовых телефонов. Для банков они также были крайне интересны: при кредитовании на покупку мобильника эффективная ставка пару лет назад доходила до 80% и даже до 100%. Однако скоринговая система оценки достаточно быстро продемонстрировала и свои минусы. Если главные плюсы экспресс-кредитования – в возможности обслуживания практически неограниченного количества людей, что особенно актуально во время праздников и сопутствующих им скидок, относительно небольшой численности обслуживающего персонала, быстром оформлении кредита, то главный минус – постоянно растущий объем просроченных платежей и невозвращенных кредитов. Появление в России новых финансовых организаций – коллекторских агентств, берущих на себя работу с проблемными заемщиками, не слишком повлияло на ситуацию. Потенциальные клиенты банков начали с большим вниманием относиться к условиям договоров и ставкам по кредитам. Недавно банки на законодательном уровне обязали раскрывать эффективную ставку, что явно не лучшим образом скажется как на спросе на подобные продукты, так и на прибылях банков. В результате банки начали от экспресс-кредитования переходить к эмиссии кредитных карт и предоставлению кредитов на неотложные нужды. В данном случае за счет более тщательной проверки заемщиков банк может снизить риск невозврата кредита, а соответственно, предоставлять займы физическим лицам по меньшей процентной ставке.
   Как заявил «Времени» директор самарского филиала Росбанка Александр Шевяков, в настоящее время «экспресс-кредитование теряет свою привлекательность для банков. Даже родоначальники этого направления работы в России начинают сворачивать свою деятельность в этом направлении». По словам Шевякова, сейчас на этом рынке присутствуют всего несколько игроков – «Русский стандарт», «Хоум кредит», Альфа-банк, отчасти Русфинанс Банк и «Ренессанс-Капитал». Как говорит Шевяков, сейчас банки при работе с населением все чаще переходят на выпуск кредитных карт и предоставление так называемых нецелевых кредитов (чаще всего именуемых кредитами на неотложные нужды). К настоящему времени лидером в этом направлении является Поволжский банк Сбербанка РФ. Также активность в этом направлении проявляют практически все крупные федеральные банки, в том числе ВТБ-24, Росбанк, Альфа-банк, Юниаструмбанк, Банк Москвы (после прихода в него известного самарского банкира Юрия Кофанова, ранее курировавшего розничный бизнес банка «Солидарность»). Также в этом сегменте активно действует и большинство крупных и средних региональных банков – Газбанк, АвтоВАЗбанк, Национальный торговый банк, ФИА-Банк, «Солидарность», Волжский социальный банк и так далее.
В дальнейшем, по мнению участников рынка, исход банков из сегмента экспресс-кредитования продолжится.