Почему отказали при онлайн-заявке с переводом на карту и как исправить ситуацию

Взять кредит онлайн на карту — один из самых быстрых способов получить деньги на что угодно. Достаточно заполнить короткую анкету и дождаться ответа. Но как быть, если вместо одобрения пришел отказ? Банк, как правило, не объясняет, почему отклоняет заявку. Но можно самостоятельно проанализировать ситуацию, постараться ее исправить и попробовать еще раз.

Собрали топ самых популярных причин отказа по онлайн-заявке и способы исправить ситуацию в каждом случае.

Почему отказывают в кредите

Сначала все заявки проходят автоматическую проверку. Скоринговая система обрабатывает анкету за несколько минут, оценивая заявителя по десяткам параметров. Если итоговый балл ниже установленного порога — заемщику отказывают.

Вот основные причины, по которым это происходит:

1. Слишком высокая долговая нагрузка. Банк обязан рассчитать ее показатель (ПНД) перед выдачей кредита. Если на погашение других долговых обязательств уже уходит половина доходов заемщика или даже больше — слишком высокий риск, что он не справится с финансовой нагрузкой. Порог, после которого шансы на одобрение резко падают, — 50%. При ПДН выше 80% шансов получить кредит практически нет. Банк видит: вы и так много отдаете кредиторам, добавлять еще один платеж рискованно.

2. Проблемы в кредитной истории — долги, просрочки, множество отказов по заявкам за короткий период. Все это фиксируют и семь лет хранят бюро кредитных историй (БКИ). Если заемщик подал десять заявок за неделю, система воспринимает это как признак финансовой нестабильности. Даже одна просрочка более чем на месяц снижает скоринговый балл и может стать причиной отказа.

3. Недостаточный или неподтвержденный доход. Банку нужны доказательства, что заемщик сможет выплачивать долг. «Серая» зарплата или неофициальная занятость затрудняют оценку реальной платежеспособности.

4. Ошибки и неточности в заявке. Опечатку в паспортных данных, неверно указанный телефон, случайное искажение информации система расценивает как попытку обмана. Банк проверяет достоверность данных в первую очередь: телефон должен быть зарегистрирован на заемщика, регистрация — совпадать с регионом подачи заявки, данные на Госуслугах — быть актуальными и подтвержденными.

5. Заемщик не подходит под требования. В описании каждого кредитного продукта есть список условий, на которых его выдают. Зачастую нужно быть старше 18, но младше 65-70 лет, иметь стаж работы на одном месте от трех-четырех месяцев и регистрацию в регионе, где находится банк.

6. Активный самозапрет на кредиты на Госуслугах. Если заемщик когда-то запретил выдачу себе кредитов и займов, по всем заявкам будут приходить отказы.

Девяносто процентов отказов связаны с одной или несколькими из этих причин, оцените ситуацию и переходите к плану действий.

Что делать после отказа

Не подавайте новые заявки в другие банки. Каждый отказ фиксируют в БКИ, и чем больше их будет за короткий срок, тем ниже ваш скоринговый балл.

Закажите отчеты во всех бюро кредитных историй, в которых хранится ваша, два раза в год это можно сделать бесплатно. Узнать список своих БКИ можно на Госуслугах.

В отчете вы увидите свой кредитный рейтинг, а также все свои займы, просрочки и запросы от банков. Проверьте, нет ли ошибок: бывает, что кредит давно закрыт, а в истории он все еще числится.

Проверьте данные на Госуслугах. Убедитесь, что у вас нет неоплаченных штрафов или долгов перед приставами. Даже один такой может стать причиной отказа.

Не спешите подавать повторную заявку, пока хотя бы немного не измените свой финансовый портрет. Эффективнее подождать месяц или два.

Как исправить ситуацию и повысить шансы

Чтобы одобрить заявку, банк должен видеть в заемщике платежеспособного надежного клиента. Постарайтесь снизить долговую нагрузку. В первую очередь закройте кредитки, которыми не пользуетесь. Их лимит тоже учитывают при расчете ПДН, даже если карта лежит у вас без дела. Погасите мелкие займы, где осталось платить немного.

Получить одобрение на крупную сумму и короткий срок сложнее, чем на более длительный. Либо уменьшите запрашиваемую сумму, либо увеличьте срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Подготовьте документы о доходах. Справка 2-НДФЛ, выписка с карты или справка по форме банка — подойдет любой способ подтверждения платежеспособности.

Если обнаружили ошибки или неточности в кредитной истории — подайте заявление в БКИ на корректировку.

Кредитные организации охотнее дают одобрение тем, кого знают. Если вы получаете зарплату на карту этого банка, платите коммуналку, переводите деньги через СБП — он видит ваш реальный денежный поток. И понимает, что вы сможете возвращать кредит. «Чужого» клиента оценивают с большим скепсисом. Поэтому занимать деньги лучше там, где у вас уже есть положительная история.

Чего делать не стоит

Не обращайтесь к посредникам и «черным брокерам». Если вы подаете заявку через сомнительный сайт, данные могут попасть к мошенникам. Такие обращения часто блокируют.

Не подавайте больше двух-трех в месяц. И не пытайтесь обмануть банк. Любая неточность в анкете вызывает подозрение.

Найти причину отказа несложно. Исправить ситуацию труднее, но тоже реально. А если удастся это сделать — следующую заявку с большой вероятностью одобрят.

ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.