Кредитные истории всех заемщиков появятся уже в этом году

27 января 2005 12:06
 10299

Появления Закона «О кредитных историях» ждали больше шести лет. Банки жаждали получить базу данных недобросовестных заемщиков. Добропорядочные граждане и организации надеялись на упрощение процедуры получения кредита и снижение ставок. В конце декабря 2004 года закон был принят. Но вопросов по этому поводу оказалось больше, чем ответов.


В 1996 году депутаты Госдумы впервые внесли предложение о создании в России кредитного бюро. Разработка закона проходила более чем умеренными темпами вплоть до 2002 года. Рост рынка потребительского кредитования того периода заставил законотворцев поторопиться. Вместе с увеличивающимися темпами выданных кредитов росло число просроченных долгов. Появление «гастролеров», берущих крупные ипотечные и автокредиты, а потом исчезающих, — результат отсутствия у банков инструмента оценки благонадежности заемщика. Решить эту проблему должна работа кредитных бюро. Принятый 22 декабря 2004 года Закон «О кредитных историях» вступает в силу с 1 июня 2005 года, а отдельные его положения — с 1 сентября.


«Рынок потребительского кредитования бурно развивается. Но при этом уже появляются и недобросовестные заемщики, да и случаи прямого мошенничества. От кредитного бюро банк будет получать информацию об испортивших свою кредитную историю заемщиках. Это обезопасит его от рискованного вложения: разумеется, такому клиенту в кредите будет отказано. Таким образом, роль кредитных бюро — снижение кредитных рисков для банков, а значит, повышение надежности банковской системы«, — комментирует первый зам председателя правления НТБ Людмила Кутыржина.
Информация о заемщиках была настолько необходима банкам, что они начали создавать межбанковские базы данных, не дожидаясь принятия Закона «О кредитных историях». В Саратове (1999 г.), Самаре (2002 г.), Санкт-Петербурге (2002 г.), Москве (2004 г.) были открыты кредитные бюро на базе коммерческих банков или их ассоциаций. «Самарское кредитное бюро начало свою деятельность 1 июля 2002 года. На данный момент уже работает программно-технический комплекс, обеспечивающий информационный обмен и накопление базы данных, получение запросов и выдачу справок о заемщиках в автоматическом режиме. С июля 2003 года бюро выдает справки. Расширяется круг потенциальных участников системы информационного обмена и потребителей услуг кредитного бюро: операторы сотовой связи, страховые компании«, — рассказывает и.о. гендиректора ЗАО «Самарское кредитное бюро» Вера Агафонова.


Прежде чем выдать кредит, банк будет обращаться в кредитное бюро за информацией о потенциальном заемщике. «Когда Закон «О кредитных историях» начнет действительно работать, то есть иметь фактические результаты, а не номинальное функционирование с 1 июня, для банков значительно упростится процедура проверки заемщика. Не нужно будет тратить время и деньги на неблагонадежных клиентов«, — надеется управляющий тольяттинским филиалом КБ «Солидарность» Игорь Иванов. На основании платежной истории, хранящейся в кредитном бюро, легко прогнозируется поведение клиента по оплате будущей задолженности. Зная о поведении заявителя по отношению к другим кредиторам, кредитный оценщик с большей уверенностью принимает решение о предоставлении ему заемных средств.


С другой стороны, «информация кредитных бюро — это данные, которые кредитор может принять или не принимать к сведению. Даже если в бюро будет негативная информация о непогашенных кредитах, никто не запретит банку рискнуть. Если заемщик в прошлом подвел, это еще не значит, что в следующий раз он снова не расплатится по обязательствам. Хотя риск, безусловно, увеличивается«, — такой точки зрения придерживается председатель правления АКБ «Тольяттихимбанк» Александр Попов.


Выгода кредиторов с принятием Закона «О кредитных историях» очевидна. «Применение закона и проведение безрисковой кредитной политики приведут к повышению устойчивости коммерческих банков и росту рейтингов их надежности, что в итоге повысит надежность банковской системы России в целом«, — отмечает первый зам председателя правления ЗАО «ФИА-Банк» Виктор Шмидт. Выигрыш заемщика пока представляется сомнительным. Снижение ставки кредитования в связи с уменьшением закладываемых в нее рисков банкиры не обещают. «Деятельность кредитных бюро сама по себе не приведет к падению процентных ставок по кредитам. Их размер в большей степени зависит от ставки рефинансирования ЦБ, от конъюнктуры рынка, соотношения предложения ресурсов и спроса на них«, — объясняет Людмила Кутыржина. В похожем ключе высказывается Игорь Иванов: «Размер процентной ставки складывается под влиянием очень многих факторов, и степень кредитных рисков не является определяющим показателем. Пока спрос на банковские кредиты устойчивый, ставки не будут падать«.


Платежеспособным заемщикам остается рассчитывать только на долгосрочную перспективу. «Экономический эффект от принятого закона можно будет оценить лишь по прошествии длительного периода, когда в России появится несколько крупных бюро кредитных историй, которые заработают на «полную мощность». Когда бюро смогут накопить достаточный объем информации о кредитных историях клиентов и банки смогут получить оперативный доступ к таким крупным базам данных, тогда повысится качество кредитных портфелей банков и возможно снижение кредитных ставок«, — обнадеживает Виктор Шмидт.


Тольяттинские банки с оптимизмом рассматривают будущее Закона «О кредитных историях». Тем более что у большинства из них солидный опыт сотрудничества с региональным кредитным бюро. «Уже больше двух лет наш банк делится информацией по недобросовестным заемщикам. С населением мы не особо активно работаем, у нас было только около пяти случаев невозврата. По юридическим лицам зарегистрирован один неблагонадежный клиент. Всю негативную информацию мы передали в базу данных кредитного бюро. С тех пор как началось сотрудничество с Самарским кредитным бюро, мы включили в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу информации о его кредите в бюро. Иначе клиент может оспорить передачу данных в судебном порядке«, — говорит Александр Попов.


Закон «О кредитных историях» поощряет появление и конкуренцию различных кредитных бюро на региональном и федеральном уровне. Сами банки еще не определились, с каким количеством бюро кредитных историй им выгодно сотрудничать. Тем более сейчас на рынке области присутствует только Самарское кредитное бюро. Виктор Шмидт отмечает, что ФИА-Банк «в перспективе не ограничивает себя сотрудничеством лишь с ЗАО «Самарское кредитное бюро». Выгоды сотрудничества с несколькими бюро очевидны — это возможность доступа к кредитным историям большего количества клиентов, появление конкуренции среди бюро в уровне тарифов, что в итоге приведет к значительному снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы банков». Другой точки зрения придерживается Людмила Кутыржина: «Когда появятся несколько кредитных бюро, одним из определяющих факторов станет стоимость оказываемых услуг. А корреспондировать сразу с несколькими бюро может оказаться накладно«. И.о. гендиректора ЗАО «Самарское кредитное бюро» Вера Агафонова так комментирует ценовую стратегию на рынке услуг бюро: «С принятием Закона «О кредитных историях» будет принята тарифная политика. Она будет отталкиваться от мировой практики стоимости одной справки о кредитной истории — 1 доллар и рыночной ситуации в России«.


ФЗ «О кредитных историях» вступает в силу с 1 июня. Только с 1 сентября банки будут обязаны предоставлять информацию о выданном кредите хотя бы в одно кредитное бюро. Таким образом, полноценные базы данных начнут формироваться только в конце года. А реальное действие закона и пользу от работы бюро кредитных историй можно будет ощутить не раньше чем через 2-3 года. Вот тогда и можно будет рассуждать о снижении процентов, сокращении срока рассмотрения кредитной заявки и прочих прелестях цивилизованного кредитного рынка.


Участники обмена информацией с Самарским кредитным бюро: ФИА-Банк, Автомобильный банкирский дом, АВТОВАЗБАНК, «Волга-Кредит», Газбанк, Национальный торговый банк, ПотенциалБанк, Промэк-Банк, «Самарский кредит», «Солидарность», Тольяттихимбанк, ПРОМАВТОБАНК, Торгово-промышленная палата Самарской области, компания «Национальные кредитные карточки» (NCC), Самарская областная гильдия финансистов.


Справка: Кредитная история — информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Кредитное бюро — коммерческое учреждение, собирающее и хранящее данные о заемщиках. В федеральном законе указано, что бюро кредитных историй вправе:
— оказывать услуги по предоставлению кредитных отчетов заинтересованным структурам;
— разрабатывать и использовать оценочные (скоринговые) методики вычисления индивидуальных рейтингов заемщиков;
— запрашивать у органов гос. и местной власти, ЦБ России информацию с целью проверки данных, входящих в состав кредитных историй.

Источник: нет источника

Для комментирования войдите через любую соц-сеть:
Комментарии
Мнения

Вас устраивают итоги выборов в Думу Тольятти?

Просмотреть результаты

Загрузка ... Загрузка ...

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: