Для интернет-магазина возможность принимать оплату онлайн — необходимая часть работы с покупателями. Клиенты привыкли оплачивать заказы банковскими картами, через Систему быстрых платежей (СБП) и другими доступными способами. Если подходящего варианта нет или платежная форма работает некорректно, покупатель может отказаться от оформления заказа.
Для предпринимателя прием онлайн-платежей связан с дополнительными расходами. Банки и платежные провайдеры устанавливают комиссии, предлагают разные условия обслуживания и технические возможности. При этом самая низкая ставка не всегда означает наиболее выгодное решение.
Разберемся, как устроен интернет-эквайринг, какие расходы стоит учитывать и на что обращать внимание при выборе банка.
Как работает интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг позволяет компаниям и индивидуальным предпринимателям принимать безналичную оплату на сайте или в приложении. Покупатель выбирает товар, переходит к оплате и подтверждает операцию. После успешного проведения платежа магазин получает соответствующее уведомление, а деньги поступают продавцу в сроки, предусмотренные договором.
В обработке карточного платежа участвуют несколько сторон: банк, выпустивший карту покупателя, банк-эквайер, платежная система и, при необходимости, платежный провайдер.
Для продавца эта схема обычно выглядит проще. Он заключает договор, подключает платежную форму и настраивает передачу информации об оплаченных заказах.
Принимать платежи можно не только на полноценном сайте. Некоторые сервисы позволяют формировать платежные ссылки и отправлять их покупателям через мессенджеры, электронную почту или другие каналы связи.
Однако условия подключения и доступные способы оплаты могут различаться в зависимости от банка, вида деятельности и используемой платформы.
Из чего складывается стоимость приема платежей
Основной расход при использовании интернет-эквайринга — комиссия за обработку платежей. Обычно она рассчитывается в процентах от суммы операции.
Например, если покупатель оплачивает заказ на 5 000 рублей, а комиссия составляет 2,5%, расходы продавца на проведение платежа составят 125 рублей.
При небольшом количестве заказов разница между тарифами может казаться несущественной. Однако с увеличением оборота даже несколько десятых процентного пункта начинают заметно влиять на расходы.
Допустим, интернет-магазин ежемесячно принимает платежи на 2 млн рублей. При комиссии 2,5% расходы составят 50 000 рублей, а при ставке 2,1% — 42 000 рублей. Разница достигает 8 000 рублей в месяц, или 96 000 рублей за год при сохранении оборота.
Но сравнивать предложения только по процентной ставке недостаточно.
Некоторые условия могут предусматривать дополнительные платежи за обслуживание, использование отдельных модулей или подключение специальных функций. Также могут отличаться правила возврата комиссии при отмене заказа.
Отдельного внимания заслуживают сроки зачисления выручки. Для небольшого бизнеса, которому необходимо регулярно оплачивать закупки и текущие расходы, скорость поступления денежных средств на расчетный счет может быть не менее важна, чем размер комиссии.
Поэтому перед заключением договора следует выяснить полную стоимость обслуживания и проверить, какие операции входят в стандартный тариф.
Банковские карты и СБП: в чем разница для продавца
При организации онлайн-оплаты предприниматель может использовать сразу несколько платежных инструментов.
Банковские карты остаются привычным способом расчетов для многих покупателей. При оплате клиент вводит необходимые данные или использует сохраненную карту, после чего подтверждает операцию, если этого требует банк.
Комиссия за карточный эквайринг устанавливается условиями договора. На ее размер могут влиять оборот, сфера деятельности и другие параметры.
Система быстрых платежей работает иначе. Она позволяет покупателю оплачивать товары и услуги непосредственно со своего банковского счета.
Для бизнеса одним из преимуществ СБП является тарифная модель. Комиссия зависит от категории деятельности продавца и обычно не превышает 0,7% от суммы операции. Для отдельных категорий действуют более низкие ставки. Также установлены ограничения максимальной комиссии за одну операцию.
Рассмотрим условный пример.
Интернет-магазин получает 1 млн рублей выручки в месяц. Из этой суммы 700 000 рублей приходится на оплату картами, а 300 000 рублей — на СБП.
При комиссии 2,3% за карточные платежи расходы составят 16 100 рублей. При ставке 0,7% за СБП — еще 2 100 рублей. Общая сумма комиссий достигнет 18 200 рублей.
Если бы весь оборот проходил через карточный эквайринг по ставке 2,3%, расходы составили бы 23 000 рублей.
Это расчетный пример, а не предложение конкретного банка. Фактическая экономия зависит от тарифов, структуры платежей и поведения покупателей.
При этом полностью заменять оплату картами на СБП не всегда целесообразно. Часть клиентов предпочитает использовать карты из-за привычного способа оплаты, бонусных программ или других особенностей банковских продуктов.
Поэтому магазину полезно предоставлять выбор и анализировать не только комиссии, но и долю успешно завершенных платежей по каждому способу.
Какие условия нужно сравнить перед выбором банка
Разные банки могут предлагать похожие базовые возможности, однако условия обслуживания и интеграции способны существенно отличаться.
Если предприниматель выбирает эквайринг для интернет-магазина, имеет смысл заранее определить требования к платежному сервису и сопоставить предложения нескольких банков.
Для сравнения стоит учитывать следующие параметры:
- Фактическая комиссия. Необходимо выяснить ставку для конкретного вида деятельности и ожидаемого оборота, а не ориентироваться только на минимальный процент в тарифе.
- Способы оплаты. Важно проверить возможность принимать банковские карты, платежи через СБП и другие необходимые бизнесу варианты.
- Сроки зачисления денег. Условия могут различаться в зависимости от банка и типа операции.
- Возвраты и отмены. Следует уточнить порядок возврата денежных средств и условия удержания комиссии.
- Совместимость с сайтом. Наличие готового модуля для используемой CMS может сократить расходы на техническую интеграцию.
- Работа с онлайн-кассой. Необходимо проверить возможность автоматической передачи данных для формирования кассовых чеков.
- Дополнительные расходы. Стоит учитывать стоимость обслуживания и функций, которые не входят в базовый тариф.
Для небольших магазинов с ограниченным оборотом особенно важны отсутствие значительных фиксированных платежей и простота подключения.
Для компаний с большим количеством заказов большее значение могут иметь автоматизация возвратов, надежность платежной инфраструктуры и возможность индивидуального согласования условий.
Что требуется от интернет-магазина для подключения
Перед подключением эквайринга банк или платежный провайдер обычно проверяет сведения о продавце и площадке, на которой будут приниматься платежи.
Это необходимо для оценки деятельности компании и соответствия установленным требованиям.
На сайте следует разместить информацию о продавце, его реквизиты и контактные данные. Покупателям должны быть доступны актуальные цены, условия покупки, доставки, оплаты и возврата товаров.
Также необходимо обеспечить наличие документов, предусмотренных законодательством, включая информацию об обработке персональных данных.
Отдельное внимание стоит уделить содержанию карточек товаров. Описания должны соответствовать фактическим характеристикам продукции, а итоговая стоимость заказа не должна неожиданно меняться без объяснения причин.
Для отдельных категорий товаров и услуг могут действовать дополнительные требования и ограничения.
Если магазин работает на популярной CMS, подключение иногда выполняется с помощью готового платежного модуля. В случае самостоятельно разработанного сайта может понадобиться интеграция через API.
Поэтому технические возможности желательно уточнять еще до выбора банка. Это позволит заранее оценить сроки запуска и возможные затраты на разработку.
Нужно ли подключать онлайн-кассу
Интернет-эквайринг и онлайн-касса выполняют разные задачи.
Эквайринг обеспечивает проведение безналичного платежа, а контрольно-кассовая техника используется для фискализации расчетов и формирования чеков.
Согласно Федеральному закону № 54-ФЗ, организации и индивидуальные предприниматели при расчетах с покупателями в общем случае обязаны применять ККТ, за исключением предусмотренных законом ситуаций.
При дистанционных продажах электронный чек формируется и передается покупателю в установленном порядке.
Особенности возникают при получении предоплаты. Если клиент оплачивает товар заранее, в стандартной ситуации может потребоваться формирование чека при получении денег и отдельного чека при окончательном расчете после передачи товара.
Конкретный порядок зависит от вида расчета и применимых законодательных требований.
Поэтому при выборе платежного решения важно выяснить, как будет организовано взаимодействие сайта, банка и онлайн-кассы.
Если данные о платежах автоматически передаются в кассовый сервис, предпринимателю не приходится вручную обрабатывать каждую операцию. Для магазинов с большим количеством заказов это сокращает трудозатраты и снижает вероятность ошибок.
Почему важна стабильность платежной системы
Стоимость обслуживания — лишь одна из составляющих эффективности интернет-эквайринга.
Не менее важно, насколько стабильно работает платежная форма и как быстро покупатели могут завершить оплату.
Если сервис регулярно выдает ошибки или требует слишком много действий, часть клиентов может отказаться от покупки.
Поэтому перед полноценным запуском стоит проверить основные сценарии: успешную оплату, отмену операции, повторную попытку платежа и возврат денежных средств.
Также необходимо убедиться, что после оплаты информация корректно поступает в систему управления заказами.
При выборе провайдера стоит обратить внимание на используемые механизмы защиты платежных данных.
Одним из ключевых стандартов в этой сфере является PCI DSS, который устанавливает требования к безопасности обработки информации о банковских картах.
Дополнительная защита карточных операций обеспечивается технологией 3-D Secure. Она позволяет банку оценивать риск платежа и при необходимости запрашивать подтверждение у покупателя.
Для интернет-магазина удобнее использовать готовую защищенную платежную инфраструктуру, чем самостоятельно разрабатывать систему обработки карточных данных.
Как рассчитать итоговую стоимость эквайринга
Перед подключением платежного сервиса полезно составить собственную финансовую модель.
Для начала нужно определить средний месячный оборот, количество заказов и средний чек. Затем оценить, какая доля покупателей будет оплачивать покупки картами, через СБП и другими способами.
После этого можно рассчитать предполагаемые комиссии по каждому варианту оплаты.
Но на этом расчет не заканчивается.
К полученной сумме следует добавить фиксированные платежи, расходы на онлайн-кассу и возможные затраты на техническую интеграцию.
Например, два банка предлагают разные условия. У первого комиссия ниже, но предусмотрены дополнительные платежи за обслуживание. У второго процент немного выше, зато необходимые функции уже входят в тариф.
При небольшом обороте второй вариант может оказаться дешевле. При увеличении количества платежей ситуация способна измениться.
Именно поэтому сравнивать предложения желательно на основе собственного прогнозируемого оборота, а не универсальных примеров из рекламных материалов.
Кроме того, полезно пересчитывать расходы после нескольких месяцев работы. Фактическая структура платежей может отличаться от первоначального прогноза.
Как избежать лишних расходов
Выбор интернет-эквайринга стоит начинать с анализа потребностей бизнеса. Небольшому магазину не всегда требуются сложные интеграции и многочисленные дополнительные функции. В то же время для растущего проекта отсутствие автоматизации может привести к увеличению операционных расходов.
Необходимо учитывать не только комиссию за транзакции, но и стоимость обслуживания, сроки поступления средств, удобство возвратов и совместимость с используемыми системами.
Перед заключением договора разумно запросить расчеты у нескольких банков и сопоставить их на одинаковых исходных данных.
Такой подход помогает оценить реальную стоимость приема платежей и выбрать решение, которое соответствует текущему обороту и планам развития интернет-магазина.
ООО «Банк Точка» (Универсальная лицензия Банка России № 3545 от 03.02.2023).
Загрузка ...
